Si estás evaluando un crédito para tu pyme, probablemente una de las primeras preguntas sea cuánto vas a pagar cada mes.
Pero hay otra que conviene responder antes de firmar: ¿cuánto de cada cuota realmente reduce la deuda?
Ahí entra la amortización. Entenderla te permite mirar un crédito más allá del monto de la cuota y saber cómo disminuye el capital que debes a medida que realizas los pagos.
En este artículo vas a entender cómo funciona ese proceso, cómo se calcula, qué información entrega una tabla de amortización y qué particularidades debes considerar si tienes una empresa en Chile.
¿Qué es la amortización y para qué sirve?
Partamos por el caso que probablemente te trajo hasta acá: un crédito.
Cuando recibes financiamiento, contraes una deuda por un determinado capital. Con cada pago puedes ir devolviendo una parte de ese capital, además de pagar los intereses y otros cargos que correspondan según las condiciones del crédito.
Pensemos en una pyme que pide $12.000.000 para comprar maquinaria.
Si después de algunos pagos el capital pendiente baja a $9.000.000, esos $3.000.000 de diferencia corresponden al capital que ya se ha amortizado.
Un punto importante: pagar una cuota de $500.000 no significa necesariamente que tu deuda disminuya en $500.000. Una parte del pago puede corresponder a intereses y otros costos contemplados en el crédito.
Por eso conviene mirar la composición de las cuotas y no quedarse solamente con su valor.
¿Cómo funciona la amortización de un crédito?
Cada crédito establece desde el comienzo una forma de pago. Dependiendo de sus condiciones, las cuotas pueden incluir una parte destinada a reducir el capital adeudado y otra correspondiente a intereses.
Para entenderlo, separa estos conceptos:
- Capital: es el monto del crédito que debes devolver.
- Amortización: es la parte del pago que reduce ese capital.
- Interés: es el costo asociado al financiamiento, calculado según las condiciones pactadas.
- Saldo pendiente: es el capital que todavía falta por pagar después de cada amortización.
Imagina que una empresa tiene un saldo de capital de $10.000.000 y realiza el pago de una cuota por $950.000 en la que $800.000 corresponden a amortización y $150.000 a intereses.
Después de ese pago, y dejando fuera otros cargos que pudieran existir, el capital pendiente será de $9.200.000.
Si estás comparando alternativas de financiamiento, revisa también nuestro artículo sobre créditos para pymes nuevas y la guía de préstamos para pymes.
¿Cómo se calcula la amortización de un crédito?
El cálculo depende del sistema de amortización establecido para el financiamiento.
Por eso, antes de hacer cuentas, necesitas conocer al menos el monto financiado, la tasa aplicable, el número de cuotas y la periodicidad de los pagos.
En un ejemplo muy simplificado, si un préstamo de $12.000.000 amortizara el capital en 24 partes iguales, la amortización de capital mensual sería:
Amortización de capital = Capital inicial / Número de períodos
Entonces:
$12.000.000 / 24 = $500.000
Eso significa que cada mes se reducirían $500.000 de capital. A ese monto habría que sumar los intereses correspondientes y cualquier otro costo contemplado en las condiciones del financiamiento.
Ahora bien, este ejemplo sirve para entender la lógica, pero no significa que todos los créditos funcionen así.
Dependiendo del sistema utilizado, la composición de las cuotas puede cambiar a lo largo del plazo.
¿Cómo calcular cuánto capital queda por amortizar?
Si conoces cuánto capital has devuelto, la cuenta es directa:
Saldo de capital = Capital inicial - Capital amortizado
Supongamos que pediste $20.000.000 y hasta hoy has amortizado $6.500.000. El saldo de capital sería:
$20.000.000 - $6.500.000 = $13.500.000
Ten en cuenta que ese saldo de capital no necesariamente equivale al monto exacto que tendrías que desembolsar para terminar anticipadamente el crédito.
Para conocer esa cifra debes solicitar el cálculo correspondiente a la entidad que otorgó el financiamiento y revisar las condiciones aplicables.
¿Qué muestra una tabla de amortización?
Si quieres saber cómo evolucionará la deuda mes a mes, la tabla de amortización es uno de los documentos más útiles.
En ella puedes ver qué ocurre con el crédito después de cada pago. Aunque el formato cambia entre instituciones y productos, normalmente encontrarás información como esta:
- Número de cuota: identifica el período de pago.
- Saldo inicial: muestra cuánto capital quedaba pendiente antes de pagar esa cuota.
- Amortización de capital: indica cuánto disminuye efectivamente la deuda.
- Intereses: muestra la parte asociada al costo financiero del período.
- Saldo final: señala cuánto capital queda después del pago.
Un consejo: cuando compares financiamientos, mira la tabla completa y no solamente la primera cuota. Te interesa saber cuánto terminarás pagando durante el plazo y cómo irá bajando el saldo.
Esto también ayuda a proyectar la caja. Si quieres trabajar esa parte con más detalle, puedes revisar la guía de Maxxa sobre cómo hacer un flujo de caja paso a paso.
¿Cómo considerar la amortización antes de pedir financiamiento para tu pyme?
Una cuota puede parecer manejable cuando la miras aislada. El problema aparece cuando coincide con el pago del IVA, remuneraciones, proveedores o una baja estacional de las ventas.
Por eso, antes de asumir una deuda conviene incorporar todas las cuotas futuras a tu proyección de caja.
Por ejemplo, si tu empresa genera normalmente $15.000.000 mensuales en cobros, pero durante enero baja a $9.000.000, una cuota de $2.000.000 tendrá un impacto distinto en cada mes.
Acá está la parte que más demoras genera cuando una empresa evalúa financiamiento: ordenar los números para saber cuánto puede destinar a deuda sin comprometer la operación.
Puedes partir revisando el flujo de caja proyectado y el capital de trabajo de tu empresa.
La idea es sencilla. Antes de definir cuánto pedir, calcula cuánto puedes pagar incluso en los meses en que la caja está más ajustada.
¿Necesitas financiar una inversión sin desordenar la caja de tu pyme?
Comprar maquinaria, financiar capital de trabajo o cubrir una inversión puede exigir un desembolso que tu empresa no quiere, o no puede, sacar completo de caja en un solo mes.
En esos casos, el financiamiento permite distribuir ese esfuerzo en el tiempo. Maxxa ofrece alternativas de financiamiento para pymes chilenas destinadas a necesidades como capital de trabajo, compra de maquinaria, propiedades o reestructuración de deudas.
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Preguntas frecuentes la amortización
¿Cuáles son los tipos de amortización?
Los principales sistemas de amortización son el francés, alemán y americano. En el sistema francés, las cuotas se mantienen constantes y cambia la proporción destinada a capital e intereses. En el alemán, se amortiza una cantidad constante de capital, por lo que las cuotas van disminuyendo. En el americano, durante el plazo se pagan principalmente los intereses y el capital se devuelve al vencimiento.
¿Qué es el capital amortizado de un crédito?
El capital amortizado corresponde exclusivamente a la fracción de tu cuota mensual que se destina a devolver el dinero original que la institución te prestó. Este monto no incluye los intereses generados en el periodo, ni los seguros o comisiones asociadas al crédito.
¿Qué significa amortización en un crédito?
Es el pago total o parcial del capital de una deuda. Cuando una cuota incluye amortización, esa parte del pago disminuye el capital que todavía debes.
¿Cómo puedo saber cuánto estoy amortizando en cada cuota?
Revisa la tabla de amortización o el detalle del crédito. Ahí debería aparecer cuánto de cada pago corresponde a capital y cuánto a intereses, de acuerdo con la estructura del financiamiento.
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