Es una de las preguntas más frecuentes cuando una pyme empieza a evaluar financiamiento: ¿Me conviene más una línea de crédito o un crédito en cuotas? Y la respuesta honesta es: depende. Depende de para qué necesitas esa plata, cuándo la necesitas y de cómo es el flujo de caja de tu empresa.
No son productos iguales ni intercambiables, aunque a veces parezca que sí. Tienen lógicas distintas, usos y costos distintos, y aunque elegir el equivocado no te arruinará, puede hacer que pagues de más o te quedes corto en el peor momento. Por eso, en Maxxa diseñamos ambos productos de forma complementaria y por eso será un experto quien resuelva tus dudas.
Hoy, en nuestra sección Experto Maxxa responde, Eric Ortega, Ingeniero Comercial y Product Owner de Financiamiento de Maxxa, explica la diferencia entre una Línea de Crédito y un Crédito en Cuotas.
1. ¿Cuál es la diferencia fundamental entre una Línea de Crédito y un Crédito en Cuotas?
Línea de Crédito
Cupo rotativo. Pagas solo lo que usas.
Un cupo disponible que puedes usar parcial o totalmente según tu necesidad. No pagas intereses por el cupo total, sino solo por lo que retiras y por el tiempo que lo tienes usado. Cuando pagas, el cupo se libera y vuelve a estar disponible.
En Maxxa:
- Monto: cupo de hasta $63.000.000 CLP
- Giros: al instante, cualquier día y a cualquier hora
- Pago: intereses solo por el monto girado y el tiempo vigente
- Costo de mantención: cero — no pagas si no usas el cupo
- Mes de gracia: primer pago mínimo el mes subsiguiente al primer giro
- Prepago: parcial o total en cualquier momento, sin restricciones
Crédito en Cuotas
Monto fijo, pago mensual.
Recibes un monto total de una sola vez. Desde que lo recibes, genera una deuda que pagas en cuotas mensuales iguales durante el plazo acordado. Cada cuota incluye capital e intereses.
En Maxxa:
- Monto: entre $2.000.000 y $90.000.000 CLP
- Plazo: 12, 18, 24 ó 36 meses (según oferta disponible)
- Cuota: fija todos los meses (capital + intereses)
- Desembolso: único, el día que aperturas el producto
- Mes de gracia: empiezas a pagar el mes subsiguiente a la apertura
- Prepago: sin comisión a partir del 7° mes
2. Comparación rápida: Crédito en Cuotas vs Línea de Crédito
|
Característica |
Línea de Crédito |
Crédito en Cuotas |
|
Forma de entrega |
Cupo disponible, retiras lo que necesitas |
Monto total de una sola vez |
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Intereses |
Solo sobre lo que usas y el tiempo que lo usas |
Sobre el total desde el primer día |
|
Cuota mensual |
Variable según el uso del cupo |
Fija y predecible |
|
Costo si no usas la plata |
$0 |
Pagas igual (ya lo recibiste) |
|
Flexibilidad |
Usas lo que necesitas, cuando lo necesitas |
Tienes que utilizar todo el monto |
|
Ideal para |
Capital de trabajo, descalces de caja |
Inversión, expansión, activos fijos |
|
Monto máximo en Maxxa |
$63.000.000 CLP |
$90.000.000 CLP |
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Plazo |
Según giros; cupo renovable |
12 a 36 meses |
|
Velocidad de apertura |
1 minuto |
1 minuto |
|
Disponibilidad de giros |
24/7 |
No aplica |
3. ¿Cuándo conviene el Crédito en Cuotas?
El crédito en cuotas es la herramienta que necesitas cuando el gasto es específico y planificable, es decir, cuando sabes exactamente cuánta plata necesitas, para qué y en qué plazo la vas a recuperar.
Caso 1: Compra de equipamiento
Tienes una empresa de alimentación y debes comprar un gran congelador. El crédito en cuotas a 18 meses te da el capital de inmediato y distribuye el costo en cuotas fijas que puedes incorporar a tu flujo proyectado. Además, la máquina es un activo que respalda el crédito.
Caso 2: Apertura de una nueva sucursal
Tu empresa tiene una sucursal rentable y quieres abrir la segunda. La inversión inicial (arriendo, habilitación, inventario) es de $25 millones. Sabes cuánto vas a gastar y tienes un plan de ventas proyectado. El crédito en cuotas financia esa inversión con pagos predecibles que encajan en tu proyección de ingresos.
Caso 3: Renovación de activos fijos
Necesitas cambiar la flota de furgones de tu empresa. El gasto es de $18 millones y lo vas a amortizar en los próximos 4 años. Un crédito en cuotas te permite predecir exactamente qué impacto tiene en tu flujo mensual.
4. ¿Cuándo conviene la Línea de Crédito?
La línea de crédito es la herramienta correcta cuando la necesidad de plata es recurrente o impredecible.
Caso 1: Cuando quieres financiar un proyecto
Ganaste una licitación de $60 millones, pero debes ejecutar el trabajo en los próximos 6 meses antes de recibir el pago. El crédito en cuotas cubre los costos de ejecución (sueldos, materiales, transporte) y lo pagas con la cobranza. La certidumbre del ingreso futuro hace que el crédito sea la opción lógica.
Caso 2: Adelantar compra de inventario
Llega una oportunidad de comprar inventario a un precio 20% más bajo si pagas en los próximos 3 días. No tenías ese gasto planificado. Giras desde tu línea, compras, y cuando vendes en las próximas semanas repones el cupo. Sin línea disponible, habrías perdido la oportunidad.
Caso 3: Cubrir gastos estacionales
Por ejemplo, si tienes una empresa de turismo, tus ingresos son altos entre noviembre y marzo, pero bajos el resto del año. La Línea de Crédito te permite operar durante la temporada baja (pagar planilla, arriendos, mantenimiento) y reponer el cupo cuando llegue la temporada alta.
Asimismo, puede servir para cubrir el IVA de un mes difícil. Tus clientes pagaron tarde y el F29 vence en tres días. Necesitas $4 millones para no tener problemas con el SII. Giras ese monto desde tu línea, pagas el impuesto, y cuando cobras en 15 días, repones el cupo. Pagaste intereses solo por esos 15 días, no por 12 meses. Con un crédito en cuotas, habrías pagado intereses sobre $4 millones durante un año completo.
Caso 4: Flujos de caja impredecibles
Eres consultor independiente: algunos meses ganas mucho, otros menos. Tener una línea de crédito te permite cubrir gastos fijos (oficina, software, seguros) en los meses bajos sin tener que llevar deuda fija durante los meses altos.
Caso 5: Gestionar descalces entre compra y venta
Tu empresa compra materias primas con 30 días de plazo pero vende con 60. Necesitas financiar esos 30 días de descalce. La línea de crédito es perfecta para esto: giras cuando compras, repones cuando cobras.
5. La regla práctica para elegir
Si no quieres analizar demasiado y necesitas una guía rápida, usa esta regla:
✅ Elige Línea de Crédito si…
Tu caja tienes desfases de caja recurrentes, pero programados.
✅ Elige Crédito en Cuotas si…
Necesitas un monto determinado para algo determinado y sabes que vas a poder pagarlo en cierta cantidad de meses. Es decir, si tu gasto es específico, planificable y de gran envergadura.
6. ¿Cuánto puedo pedir y qué necesito para postular en Maxxa?
Los requisitos son los mismos para ambos productos. Los montos disponibles dependen de la evaluación de tu empresa — en términos generales, el cupo de la Línea de Crédito suele ser aproximadamente dos tercios del monto disponible en Crédito en Cuotas a 12 meses.
Requisitos mínimos para ambos productos
✓ Ventas anuales entre 2.400 y 100.000 UF
✓ 2 o más años desde el inicio de actividades en el SII
✓ Presentar un aval
✓ Credenciales SII sincronizadas
✓ Al día con TGR y CMF
💡 La evaluación toma 1 minuto. No necesitas ser cliente previo de Maxxa y el proceso es 100% online. Si cumples los requisitos, tienes una oferta inmediata.
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