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title: ¿Vendes a plazo? 7 problemas que resuelve el Cheke Garantizado
description: "Vender a plazo sin riesgo: 7 problemas de cobro de tu pyme, qué hacer hoy con cada uno y cómo el Cheke Garantizado te asegura el pago en la fecha acordada."
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[Constanza Gutiérrez Escrito por Constanza Gutiérrez](https://aprende.gomaxxa.com/author/constanza-gutiérrez)

 8 min de lectura

20 octubre 2026

# ¿Vendes a plazo? 7 problemas que resuelve el Cheke Garantizado

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Tabla de contenidos

La mayoría de los problemas de caja de una pyme aparecen entre la venta y el cobro: lo que hagas en esos días, mientras llega la liquidez, puede cambiar completamente el escenario en el que estás parado(a). 

Este artículo recorre siete problemas concretos de ese tramo y lo que puedes hacer respecto de ellos hoy, incluso sin ninguna herramienta. Para terminar, te contamos todo lo que cambia cuando operas con nuestro método 100% digital de pago a plazo, el Cheke Garantizado. Está pensado para quien vende a plazo a otras empresas.

> **Respuesta rápida:** El Cheke Garantizado de Maxxa permite vender a plazo sin riesgo: tu cliente elige pagar en 10 a 30 días y Maxxa te asegura el 100% del monto en la fecha acordada, aunque se atrase. Además, elimina la cobranza y los cheques físicos.

Estos son los siete problemas, en orden:

1. **Incertidumbre de pago:** cada vez que vendes a plazo, corres el riesgo de que no te paguen y eso pesa en tu cabeza y, a la larga, en todo tu cuerpo.
2. **Pérdida de grandes oportunidades:** has dejado pasar grandes negocios solo por no querer vender a plazo y a veces te preguntas si habrás hecho bien o mal.
3. **Incapacidad de evaluar a un nuevo cliente:** llega un pedido grande de una empresa que no conoces y tienes que decidir con poca información, casi a ciegas.
4. **Cobranza interminable:** entre correos, llamadas incómodas y recordatorios al cliente de siempre, se te van horas que no facturas y bastante paciencia.
5. **Riesgo de los cheques a fecha:** guardas papeles, los anotas en un cuaderno y recién el día del depósito sabes si tenían fondos.
6. **Falta de política de crédito:** decides el plazo caso a caso, con el cliente esperando respuesta, y al final se lleva las mejores condiciones quien mejor negocia.
7. **Crecimiento que ahoga la caja:** vendes más cada mes y aun así la plata está en la calle, financiando la operación de tus clientes.

Debes saber que, en 2025, el 58% de las facturas entre empresas en Chile se pagó fuera del plazo legal, con un atraso promedio de 21,54 días, y el 95,7% de las empresas analizadas registró clientes que pagan con atraso, según el análisis de más de 1,35 millones de facturas realizado por Duemint y [difundido en agosto de 2026](https://www.t13.cl/noticia/emprendedores/que-pasa-si-cliente-no-paga-guia-para-enfrentar-morosidad-entre-emprendedores-24-8-2026). Es decir, esto es algo que le pasa a casi todos.

Sin más preámbulos vamos con: 

# 7 problemas que se resuelven con un Cheke Garantizado

## 1. Incertidumbre de pago: ¿cómo vendo a plazo sin arriesgarme a que no me paguen?

Reduces el riesgo de vender a plazo cuando sabes cuánto de lo que te deben depende de cada cliente, vigilas cómo paga y dejas cada acuerdo por escrito. Actuar a tiempo importa: según el informe "Cómo está la cosa" de Sheriff, CobranzaOnline.com y Duemint, [difundido en octubre de 2026](https://www.emol.com/noticias/Economia/2026/10/14/1214079/pago-de-facturas.html), las deudas con 60 a 90 días de atraso se recuperan en un 76,70%, y las de más de 90 días, en un 36,46%.

**Qué puedes hacer hoy.** Ordena lo que te deben por antigüedad y por cliente, y calcula qué parte depende de uno solo: ahí se concentra tu riesgo. Vigila la tendencia de cada cliente: uno que solía atrasarse 12 días y pasa a 30 merece atención, según CobranzaOnline.com. Y deja por escrito la fecha de pago y la recepción de la factura, porque el plazo legal de 30 días corridos que fija la [Ley N° 21.131](https://www.bcn.cl/leychile/navegar?idNorma=1127890) se cuenta desde esa recepción.

## 2. Pérdida de grandes oportunidades: ¿cómo dejo de perder ventas por exigir contado?

Dejas de perder ventas por exigir contado cuando sabes cuánto te cuesta cada venta perdida y das plazo con límites que tu caja puede sostener. Esas ventas no aparecen en ningún reporte, y por eso hay que medirlas a propósito.

**Qué puedes hacer hoy.** Durante un mes, anota cada venta que se cayó por exigir contado y el margen que habría dejado. Ese es tu costo de oportunidad, y te sirve para compararlo con lo que costaría dar plazo. Si decides darlo, parte con un monto acotado por cliente y amplíalo a medida que te paga a tiempo.

## 3. Incapacidad de evaluar a un nuevo cliente: ¿cómo lo evalúo antes de darle plazo?

Evalúas a un cliente nuevo revisando que la empresa esté vigente, quiénes son sus socios, si su giro calza con lo que compra, cómo les paga a otros proveedores y cuánto pesa su pedido en tu mes.

**Qué puedes hacer hoy.** Un chequeo mínimo antes de dar plazo:

- **Vigencia:** confirma que la empresa está activa, quiénes son sus socios y representantes legales, y que su giro calza con lo que te compra.
- **Referencias de pares:** pregunta a otros proveedores del rubro cómo paga. Es una fuente honesta y poco usada.
- **Informes comerciales:** úsalos para descartar casos evidentes, como una señal entre varias.
- **Proporción:** arriesga lo que tu negocio puede absorber si la venta sale mal.
- **Primera venta acotada:** empieza con un monto menor y amplíalo con cada pago puntual.

## 4. Gestión de cobranza infinita: ¿cómo dejo de perseguir pagos todos los meses?

Reduces el tiempo que dedicas a cobrar cuando reemplazas la insistencia improvisada por una secuencia fija de recordatorios, con todo por escrito.

**Qué puedes hacer hoy.** Envía un recordatorio antes del vencimiento, otro el día del vencimiento y otro tres días después. Deja registro de cada uno, porque la Ley N° 21.131, conocida como Ley de Pago a 30 días, te da derecho a cobrar intereses desde el primer día de atraso, más una comisión fija de 1% del saldo adeudado, sin necesidad de haberlo pactado antes. Si ya tienes una factura impaga, revisa paso a paso [qué hacer si tu cliente no paga](https://aprende.gomaxxa.com/mi-cliente-no-paga) o nuestra [guía sobre la Ley de Pago a 30 días](https://aprende.gomaxxa.com/ley-pago-30-dias).

## 5. Riesgo de los cheques a fecha: ¿qué riesgos tiene recibirlos?

Recibir cheques a fecha te expone a tres riesgos: que la cuenta no tenga fondos el día del depósito, que quien lo giró dé orden de no pagarlo y que recuperar un cheque protestado tome meses. Además, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) [aclara](https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27533.html) que el llamado "cheque a fecha" no existe como figura legal.

**Qué puedes hacer hoy.** Si vas a seguir recibiendo cheques, lleva un registro único con fecha, monto, cliente y estado de cada uno, y revisa cuánto depende de un solo cliente, igual que con tus facturas. Ten presente que, según la [CMF](https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27921.html), el cheque es una orden de pago que quien lo gira puede revocar.

## 6. Falta de política de crédito: ¿cómo armo la de mi pyme?

Armas la política de crédito de tu pyme definiendo por escrito cinco cosas: el plazo estándar, el límite por cliente, quién aprueba las excepciones, qué pasa cuando alguien se atrasa y cada cuánto la revisas.

**Qué puedes hacer hoy.** Una política mínima cabe en una página:

- **Plazo estándar:** uno solo para todos, con los 30 días corridos de la ley como referencia.
- **Límite por cliente:** el monto máximo que puedes tener pendiente con cada uno sin descuadrar tu mes.
- **Regla de excepción:** quién aprueba un plazo mayor y con qué condición. Si eres tú, decídelo fuera de la reunión de venta.
- **Escalera de atrasos:** qué haces al día 1, al 7 y al 15, y en qué punto suspendes las ventas a plazo.
- **Revisión:** una vez por trimestre, con el comportamiento real de pago a la vista.

## 7. Crecimiento que ahoga la caja: ¿por qué vendo más y tengo menos plata?

Vendes más y tienes menos caja porque cada venta a plazo deja capital de trabajo tuyo financiando la operación de tu cliente hasta que te paga. Según el análisis de mercado de Maxxa, en Chile pasan en promedio 71 días entre que una pyme que vende a otras empresas paga sus costos y cobra sus ventas.

**Qué puedes hacer hoy.** Mide el tramo completo, desde que pagas el insumo hasta que cobras la venta que lo usó. Si ese número crece mientras suben las ventas, tu crecimiento se está pagando con tu caja. Proyéctalo con la [calculadora de flujo de caja de Maxxa](https://aprende.gomaxxa.com/recursos/calculadora-de-flujo-de-caja-maxxa), negocia tus plazos con proveedores para que tus pagos calcen con tus cobros y revisa nuestra [guía de cash management](https://aprende.gomaxxa.com/cash-management).

## ¿Qué cambia cuando operas con el Cheke Garantizado?

El Cheke Garantizado es un medio de pago programado 100% digital que permite a una empresa comprar a plazo y le garantiza a su proveedor el cobro del 100% del monto en la fecha acordada. Todo lo que puedes hacer hoy sigue sirviendo, y con el Cheke Garantizado el riesgo de no pago pasa a Maxxa.

### ¿Cómo funciona el Cheke Garantizado?

1. **Tu cliente emite el Cheke Garantizado** sobre tu factura, ya aceptada, y elige la fecha de pago: entre 10 y 30 días.
2. **Maxxa te paga** por transferencia en esa fecha, de forma automática. Si es el primer Cheke entre tu cliente y tu empresa, el pago llega el día hábil siguiente a la emisión, sin costo para ti.
3. **Tu cliente le paga a Maxxa** dentro del plazo que eligió.

Detrás de cada operación hay una línea de crédito aprobada para tu cliente y un Certificado de Fianza emitido por Masaval SAGR, sociedad de garantía recíproca regulada por la [CMF](https://www.cmfchile.cl/institucional/mercados/entidad.php?auth=&send=&mercado=B&rut=76079342&grupo=&tipoentidad=GRSOC&vig=VI&row=AAAwy2ACTAAAAQhAAv&control=svs&pestania=1). Por eso, si tu cliente se atrasa, recibes igual tu pago. Más detalles en [¿Qué es el Cheke Garantizado y por qué lo creamos?](https://aprende.gomaxxa.com/cheke-garantizado)

### ¿Qué cambia en cada uno de los siete problemas?

- **Se acaba la incertidumbre:** si tu cliente se atrasa, se activa el respaldo y tu transferencia llega igual, en la fecha acordada.
- **Se abren oportunidades:** el plazo pasa a ser una condición comercial que ofreces sin exponer tu caja.
- **Tu primera venta es al contado:** Maxxa evalúa al comprador con su clave del Servicio de Impuestos Internos (SII). En su primer Cheke contigo, tu cliente gana su plazo y tú cobras al día hábil siguiente, como si la venta fuera al contado.
- **Se acaba la gestión de cobranza:** la transferencia está programada y el comprobante es digital, así que no hay recordatorios que enviar.
- **Siempre queda registro:** la operación es trazable, sin documento físico ni datos de cuentas que no son tuyas.
- **Tu límite de exposición no se mueve:** al cliente que pida más plazo que tu estándar, le ofreces pagar con Cheke Garantizado, y tu límite de exposición queda igual.
- **Puedes adelantar el pago:** cada venta pagada así entra a tu calendario con fecha cierta. Si necesitas la plata antes, puedes pedir un adelanto por una comisión que conoces de antemano, y lo recibes el mismo día hábil.

## ¿Cómo empiezo a recibir pagos con Cheke Garantizado?

Empiezas a recibir pagos con Cheke Garantizado proponiéndoselo a tus clientes: ellos activan su cupo y emiten, y tú no necesitas registrarte para recibir el pago.

1. **Propónselo a tu cliente** cuando te pida plazo.
2. **Tu cliente activa su cupo.** Dile que abra una [Cuenta Pyme](https://www.gomaxxa.com/gestion-financiera/cuenta-pyme) en gomaxxa.com, 100% online y sin costo, y Maxxa lo evaluará con su clave del SII, sin restricción de antigüedad ni historial crediticio.
3. **Tu cliente emite el Cheke sobre tu factura** y elige la fecha de pago. Para eso debe dar acuse de recibo de la factura.

El pago llega a una cuenta corriente a nombre de tu empresa (no sirven cuentas RUT, personales ni billeteras digitales), y tu empresa no puede compartir socios ni representantes legales con el comprador. Si tú también compras a plazo, puedes solicitar tu propio cupo siguiendo los mismos pasos.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué pasa si mi cliente no paga el Cheke Garantizado?

Recibes igual el 100% del monto en la fecha acordada. El pago está respaldado por la línea de crédito de tu cliente y por un Certificado de Fianza de Masaval SAGR, y tú no tienes que hacer ninguna gestión de cobro.

### ¿Cuánto me cuesta recibir pagos con Cheke Garantizado?

Recibir un Cheke Garantizado no tiene costo para el proveedor. Solo pagas una comisión si pides adelantar tu pago antes de la fecha acordada, y el primer Cheke con cada cliente llega al día hábil siguiente sin costo. Quien compra paga una tarifa de emisión que ve antes de confirmar.

### ¿Mi cliente puede pagarme con Cheke Garantizado una factura ya emitida o vencida?

Sí. Un comprador con cupo puede pagar con Cheke Garantizado facturas ya emitidas, incluso vencidas con hasta 35 días de atraso, y usar hasta dos Chekes para una misma factura.

## Da el primer paso

Los siete problemas de este artículo ocurren en el mismo tramo, el que va de la venta al cobro, y todos se alivian con lo mismo: una fecha cierta de pago. El Cheke Garantizado la pone en tu calendario.

**Súmate a la [Red Maxxa](https://pymes.gomaxxa.com/proveedores-red-maxxa) y vende a plazo con tu cobro garantizado.**

*Este contenido tiene fines de orientación general y no constituye asesoría financiera, legal ni tributaria para un caso particular. Las condiciones de cada producto están sujetas a evaluación.*

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